Helsingin Sanomat
Ilta-Sanomat
MAINOS: OP

Kun asuntokuume iskee, se on menoa.

Juuri silloin kannattaisi kuitenkin pysähtyä hetkeksi.

Elämä voi nimittäin mennä toisin kuin ajattelit.

Epävarmat ajat nostivat turvatuotteiden kysyntää – vain pari klikkausta, ja löydät juuri sinulle sopivan ratkaisun asuntolainasi turvaksi

Asiantuntija kannustaa pohtimaan, mitkä taloudelliset riskit on valmis kantamaan itse.

Tiedätkö sen fiiliksen, kun kuljet kiinteistövälittäjän perässä siniset suojatossut rapisten ja takaraivossasi jyskyttää, että tämä on saatava? Olohuonetta zoomaillessasi näet jo itsesi pötköttämässä tummansinisellä samettisohvalla kahvikuppi kädessäsi. Tai ehkä sittenkin keltaisella?

Uuden kodin hankkiminen ja muutto ovat intensiivisiä elämänvaihteita, jolloin mielenkiinto suuntautuu vahvasti nykyhetkeen. Sen vuoksi ei välttämättä tule miettineeksi, että mitä jos kahden, viiden tai kymmenen vuoden kuluttua makaankin samettisohvalla työttömänä tai odotan huolissani lääkärin soittoa.

– Kannustan kaikkia asunnon ostajia pohtimaan nykyhetken lisäksi myös tulevaisuutta. On tärkeää, että tunnistaa riskit ja valitsee sitten, mitkä niistä on valmis kantamaan itse ja mitkä puolestaan haluaa turvata esimerkiksi vakuutuksilla, kertoo OP:n laina-asiakkaiden talouden turvaamisesta vastaava johtaja Anna Niinimäki.

Harva ostaa asuntoa käteisellä, vaan sitä varten otetaan laina. Sen takaisinmaksuun menee keskimäärin yli 20 vuotta eli niin pitkään, että valitsemasi pintamateriaalit ehtivät mennä muodista ja palata takaisin. Velan keskimääräinen määrä vaihtelee asuinpaikasta riippuen.

Kerro siis tässä vaiheessa ikäsi, asuinpaikkasi ja velkasi määrä.

Avaa lista

Täytä kaikki kolme kohtaa.

Näytä tulos

Hyvä, olet siis -vuotias ja sinulla on enemmän asuntovelkaa kuin ikäiselläsi asuntovelallisella lähiseudulla.

asuvilla -vuotiailla asuntovelallisilla asuntokunnilla on keskimäärin euroa asuntolainaa.

*Lähde Tilastokeskus 2019

Koronavuosi on muistuttanut meitä elämän arvaamattomuudesta. Moni kaipaa mielenrauhaa ja ratkaisua, joka turvaa terveyttä tai taloutta. Anna Niinimäen mukaan viime vuonna jopa 55 prosenttia osuuspankin asuntolaina-asiakkaista otti jonkin taloutta turvaavan ratkaisun asuntolainansa kylkeen.

– Usein ihmiset pohtivat alkuun, että jos jotain sattuu, asunnon voi aina myydä. Tosiasiassa aika harva haluaa silloin miettiä kodin myymistä, perheen uudelleen sijoittamista ja muuttoa. Kun elämässä tulee vastoinkäymisiä, arjen jatkuvuus on tärkeää.

Vaikeassa tilanteessa voi tuntua huojentavalta, että edes jokin osa elämää rullaa entiseen malliin. Oma koti ja rutiinit luovat turvaa. Esimerkiksi omat tai lasten harrastukset voivat olla henkireikä, joka auttaa jaksamaan. Jos joutuu taloudellisesti ahtaalle, tällaisista menoista karsitaan usein ensimmäisenä.

Mikä sinua huolettaa eniten?

Jos sairastun vakavasti.
Iso asuntolainani ja rahan riittäminen.
Minä tai puolisoni jää työttömäksi.

Elämä on arvaamatonta, ja esimerkiksi joka kolmas suomalainen sairastuu syöpään jossain vaiheessa elämää. Vakava sairaus tietää yleensä pitkiä sairauslomia ja aiheuttaa helposti myös taloudellisia huolia. Jos putoat Kelan päivärahalle, tulosi vähenevät 30–50 prosenttia ja asuntolainan maksusta voi tulla vaikeaa.

Korkojen nousu kirpaisee aina. Erityisen ikävää se on silloin, kun taloudellista pelivaraa ei ole paljon. Jos korot nousevat 3 prosenttiin, 100 000 euron lainaan voikin äkkiä hujahtaa noin 600 euroa kuussa. 6 prosentin nousu tarkoittaa jo reipasta 770 euron kuukausittaista menoerää.

Työttömyys on noussut laina-asiakkaiden suurimmaksi huolenaiheeksi. Jos tulot tippuvat radikaalisti, lainan maksaminen ei välttämättä onnistu. Vaikka saisit ansiosidonnaista päivärahaa, tulosi tipahtavat lähes puoleen. Mitä isompi palkkasi on, sitä pienempi siihen suhteutettu ansiosidonnainen päiväraha on.

Anna Niinimäki kertoo:

”OP:n Vakavan sairauden turva on Suomen kattavin vakavan sairauden vakuutus, joka korvaa 11 yleistä vakavaa sairautta. Rahat maksetaan tilille heti, kun sairaus on diagnosoitu. Vakuutus korvaa myös pysyvän tapaturmaisen haitan sekä menehtymisen korvattaviin sairauksiin tai tapaturmaisesti. Hinta muodostuu iän ja toivotun korvaussumman mukaan. Pienin korvaussumma on 20 000 ja suurin 100 000 euroa.

Jos et tupakoi, saat vakuutuksen edullisemmin. Korvaussumman voi käyttää haluamallaan tavalla. Turva kannattaa hankkia nuorena, jolloin se on edullisin. Iän myötä saattaa myös ilmetä myös jokin sairaus, joka estää vakuutuksen saamisen. Vakavan sairauden turvaa voi hakea silloinkin, kun ei ole laina-asiakkaamme.”

Anna Niinimäki kertoo:

”OP:n Korkokatto on vakuutuksen kaltainen ratkaisu, joka suojaa lainasi korkojen nousulta. Voit valita itse, miten pitkäksi aikaa ja mille tasolle haluat lukita viitekorkosi. Hinta muotoutuu valintojesi mukaan. Tällä hetkellä kaikkein kattavin turva antaa 14 vuodeksi varmuuden siitä, että euribor ei nouse yli nollatason.

Korkokaton hyöty on se, että tapahtuupa korkomarkkinoilla mitä hyvänsä, kustannukset eivät karkaa käsistä. Olemme eläneet viime vuodet nollakorkojen maailmassa, mutta on vaikea ennustaa tarkasti, mikä tilanne on vaikkapa 2, 5 tai 10 vuoden kuluttua. Kun korot ovat nyt nollassa, Korkokaton saa hyvin edullisesti.”

Anna Niinimäki kertoo:

”OP:n Luoton takaisinmaksuturva varmistaa, ettei työpaikan menettäminen tuo ongelmia lainan takaisinmaksuun. Se on usein talouden suurin yksittäinen kuluerä. Takaisinmaksuturva on kattava, ja sillä saa halutessaan turvaa myös sairausloman, tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta.

Turvan voi ottaa myös pariturvana pariskunnalle, jolloin kumpikin voi valita haluamansa turvat. Vakuutuksen saa myös vanhaan luottoon. Hinta määräytyy iän, turvan laajuuden, lainan määrän ja takaisinmaksuajan mukaan. Viime vuonna Luoton takaisinmaksuturva rankattiin Suomen parhaiden lainaturvavakuutusten joukkoon Kuluttaja-lehden testissä.”

Hintaesimerkki: 20 000 euron turva tupakoimattomalle ja terveelle 25-vuotiaalle maksaa 3,60 euroa kuussa.

Lue lisää Vakavan sairauden turvasta OP:n sivuilla.

Hintaesimerkki: Jos lainaa on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, Korkokatto kymmeneksi vuodeksi (0,5 %) maksaa 42 euroa kuussa ensimmäisen vuoden ajan.

Lue lisää Korkokatosta OP:n sivuilla.

Hintaesimerkki: Jos lainaa on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, takaisinmaksuturva pariturvana 30-vuotiaalle pariskunnalle maksaa 52 euroa kuukaudessa.

Lue lisää Takaisinmaksuturvasta OP:n sivuilla.

Jatketaan. Löysit omasi kolmesta OP:n turvatuotteesta, jotka ovat Vakavan sairauden turva, Korkokatto ja TakaisinmaksuturvaKorkokatto, Vakavan sairauden turva ja TakaisinmaksuturvaTakaisinmaksuturva, Vakavan sairauden turva, Korkokatto.

Tutustu myös Vakavan sairauden turvaan.

OP:n Vakavan sairauden turva on Suomen kattavin vakavan sairauden vakuutus, joka korvaa 11 yleistä vakavaa sairautta. Rahat maksetaan tilille heti, kun sairaus on diagnosoitu. Vakuutus korvaa myös pysyvän tapaturmaisen haitan sekä menehtymisen korvattaviin sairauksiin tai tapaturmaisesti. Hinta muodostuu iän ja toivotun korvaussumman mukaan. Pienin korvaussumma on 20 000 ja suurin 100 000 euroa. Jos et tupakoi, saat vakuutuksen edullisemmin. Korvaussumman voi käyttää haluamallaan tavalla. Turva kannattaa hankkia nuorena, jolloin se on edullisin. Iän myötä saattaa myös ilmetä myös jokin sairaus, joka estää vakuutuksen saamisen. Vakavan sairauden turvaa voi hakea silloinkin, kun ei ole laina-asiakkaamme.

Hintaesimerkki: 20 000 euron turva tupakoimattomalle ja terveelle 25-vuotiaalle maksaa 3,60 euroa kuussa.

Lue lisää OP:n sivuilla.

Tutustu myös Korkokattoon.

OP:n Korkokatto on vakuutuksen kaltainen ratkaisu, joka suojaa lainasi korkojen nousulta. Voit valita itse, miten pitkäksi aikaa ja mille tasolle haluat lukita viitekorkosi. Hinta muotoutuu valintojesi mukaan. Tällä hetkellä kaikkein kattavin turva antaa 14 vuodeksi varmuuden siitä, että euribor ei nouse yli nollatason. Korkokaton hyöty on se, että tapahtuupa korkomarkkinoilla mitä hyvänsä, kustannukset eivät karkaa käsistä. Olemme eläneet viime vuodet nollakorkojen maailmassa, mutta on vaikea ennustaa tarkasti, mikä tilanne on vaikkapa 2, 5 tai 10 vuoden kuluttua. Kun korot ovat nyt nollassa, Korkokaton saa hyvin edullisesti.

Hintaesimerkki: Jos lainaa on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, Korkokatto kymmeneksi vuodeksi (0,5 %) maksaa 42 euroa kuussa ensimmäisen vuoden ajan.

Lue lisää OP:n sivuilla.

Tutustu myös Takaisinmaksuturvaan.

OP:n Luoton takaisinmaksuturva varmistaa, ettei työpaikan menettäminen tuo ongelmia lainan takaisinmaksuun. Se on usein talouden suurin yksittäinen kuluerä. Takaisinmaksuturva on kattava, ja sillä saa halutessaan turvaa myös sairausloman, tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta. Turvan voi ottaa myös pariturvana pariskunnalle, jolloin kumpikin voi valita haluamansa turvat. Vakuutuksen saa myös vanhaan luottoon. Hinta määräytyy iän, turvan laajuuden, lainan määrän ja takaisinmaksuajan mukaan. Viime vuonna Luoton takaisinmaksuturva rankattiin Suomen parhaiden lainaturvavakuutusten joukkoon Kuluttaja-lehden testissä.

Hintaesimerkki: Jos lainaa on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, takaisinmaksuturva pariturvana 30-vuotiaalle pariskunnalle maksaa 52 euroa kuukaudessa.

Lue lisää OP:n sivuilla.

 

Moni pohtii, saako näistä pahan paikan tullen oikeasti korvauksia. Kyllä saa. Kaikista korvaushakemuksen lähettäneistä noin neljä viidestä eli 80 prosenttia saa apua tilanteeseensa turvien kautta.

Vakuutukset suojaavat riskeiltä, mutta elämässä on tärkeää varautua myös hyvien päivien varalta. Siihen ratkaisu on säästäminen.

– Toki säästöjä on hyvä olla myös sitäkin varten, että kodinkone menee rikki tai muuta yllättävää tapahtuu. Säästämisen avulla pystyy myös tarttumaan eteen tuleviin mahdollisuuksiin tai toteuttaa haaveitaan silloinkin, kun lyhentää asuntolainaa, Anna Niinimäki sanoo.

Kuinka paljon saat rahaa säästöön kuukausittain?

En ollenkaan tai vain satunnaisesti.
Pyrin säästämään jatkuvasti jonkun verran.
Viitisen prosenttia nettotuloista tai enemmän.

Vaikka talous olisi tiukalla, kannattaisi pyrkiä laittamaan sivuun edes pieni summa kuukausittain. Ota pitkän tähtäimen tavoite ja tähtää siihen, että saat säästettyä noin kolmen kuukauden nettotuloja vastaavan summan. Silloin talous ei heilahda, vaikka pesukone ja pakastin sanoisivat yhtä aikaa sopimuksen irti. Muista myös, että sijoittamisen voi aloittaa jo pienilläkin summilla, vaikkapa 20 eurolla kuussa.

Erinomaista: jos mahdollista, nettotuloista kannattaa laittaa syrjään 5–10 prosenttia kuukausittain. Talous on varmalla pohjalla, jos tilillä on noin 3 kuukauden nettotuloja vastaava summa. Vaikka et olisi vielä päässyt tähän pisteeseen, se kannattaa ottaa tavoitteeksi. Silloin talous ei heilahda, vaikka pesukone ja pakastin sanoisivat yhtä aikaa sopimuksen irti.

Muista, että rahan makuuttaminen tilillä ei kannata, sillä inflaatio syö säästöt ja tilillä varoille ei saa tuottoa. Turvaratkaisujen lisäksi OP:lla on tarjolla erilaisia vaihtoehtoja, jotka sopivat pitkäjänteiseen säästämiseen tai sijoittamiseen.

– Kun säästää kuukausittain rahaa, lainan takaisinmaksu saattaa kestää kauemmin mutta vastaavasti oma varallisuus karttuu. Tämä varmistaa sen, että jotain on jäänyt pesämunaksi jo siinä vaiheessa, kun olet saanut maksettua asuntolainan takaisin, Niinimäki sanoo.

Samettisohvan uumenissa on paljon mukavampi loikoilla, kun tietää, että huonoistakin päivistä selviää ja hyvistä on mahdollisuus nauttia.

Talouden turvaaminen käy helposti, mutta tuo mielenrauhaa vuosiksi tai vuosikymmeniksi.